来源时间为：2024-01-29
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“埋雷”为诱保，“排雷”为诈骗“百万保障”变“百万陷阱”
2024-01-2917:19
本文来源：中国消费者报•中国消费网
作者：张文章
中国消费者报报道（记者张文章）“免费领取百万医疗保险”“首月1元，享百万保障”“百万保障若不关闭，每年将扣9600元年费”……生活中，不少消费者常常会收到有关“百万保障”“百万医疗保险”的电话或短信，令人十分动心。但《中国消费者报》记者调查发现，其中有悄悄“埋雷”诱导投保的，也有以“排雷”为幌子实施诈骗的，甚至有人一次被骗135万元，“百万保障”正演绎成为“百万陷阱”。
百万医疗险大玩“魔方业务”
所有的诱惑，都是从“甜头”开始。百万医疗险无疑是流行的网红险种，用“小投入大回报”来形容可谓十分贴切。在一些视频平台、社交平台等网络平台上，类似“600万医疗补充金首月收0.99元起”“查看保单立享最高600万医疗保障”的宣传随处可见，消费者看到这样的保险广告，难免心动。近日，记者就接到多家自称保险公司业务员的电话，均声称赠送百万医疗险，让点击其发送的网址链接领取。
每月0.8元起让人心动，页面提示每秒都有人“加入”保障。
1月19日，记者接到一名自称寿险公司业务员刘某的电话，声称记者有一份免费的百万医疗险保单未领取，让加微信。记者添加后，看到其微信号标注为“长生保”。随后对方发来一个链接，让记者“点链接领取”，并称“免费领取的是一份重疾险，领完才有机会升级成百万医疗险”。
记者点击后，页面首栏展示的是保险公司标志及“长生保”标志，内容称“恭喜您免费领取重疾保障，首次领取600元参加活动可累计至6万元”，底部“立即投保”提示框下方有个数字不断在跳动增加，起始是“已有5000人加入保障”，没一会儿就显示“已有5235人加入保障”，但当记者退出页面再重新进入时，跳动的数字又变成“已有5000人加入保障”，随后不断增加，只要停留在这个页面，数字就会一直跃增，一旦退出重新进入，就仍是“5000”起跳。
记者填写信息后，跳出“保额600万医疗保障”大字页面，保费“每月0.8元起”。再点击后，就变成“保单待支付”，保障内容变成“一般医疗保险金300万、重大疾病医疗保险金600万、质子重离子医疗保险金”，底部“立即投保”提示框旁边显示保费“9.5元/月”。从免费到收费，保费蹭蹭上涨，但却没有任何说法。记者询问刘某，刘某回复称“这是健康审核，审核通过的话是扣9.5元，大病小病都可以报销，还可以保意外，如果不通过不会扣费”。体验至此，记者已明白“赠送”只是诱购保险的噱头，最终没有支付。但随后就收到发送代码为1069091254770042备注为“长生保”的短信：“你的重疾险保单已生成，查看保单可立享最高600万医疗保障。”
长生保的免费赠险从免费变每月0.8元，最后又悄悄升级成每月9.5元。
1月22日，记者又收到一条发送代码为106853443503420122备注为“爱邦保单服务”的短信：“您的保障已送达！请及时领取。戳网址确认。”记者点击网址，显示“赠送医保补充金最高68000元重疾保障1000000住院保障”。网页已预先给记者打钩，确信以上信息无误，同意相关条款。点击“免费领取”后，页面马上变成“提交成功现在预约升级600万医疗保障”，出现“立即投保”页面，上面显示“众安优保”“国任保险”标志，内容为“600万医疗补充金每月收0.99元起”“300万一般医疗保险金+600万重大疾病医疗保险金”，点“立即投保”后出现“超过90%用户选择升级”，网页中间有一行特别小的字“升级后，次月起缴156元/月”，记者进入“付款并开通”页面，整个页面只有“优保关爱·百万医疗（普惠版）0.99元”，并未说明0.99元是啥费用，让人错觉这笔保险业务保费只要0.99元。既然未能享受事先说好的“赠送”，记者便未去支付，随后就多次收到备注为“众安优保”的催付短信。
“升级后，次月起缴156元月”提示字太小易被忽略。
“优保关爱百万医疗普惠版”付款并开通页面只显示0.99元。
保险从业者王女士告诉《中国消费者报》记者，记者遭遇到的营销模式在业内被称为“魔方业务”，是部分保险机构通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户“升级”保障或投保其他保险产品的一种手段，通常发生在互联网平台。这些所谓免费赠险活动看上去很是善意，实则都是事先设计好的诱保陷阱。当消费者点击“免费领取”或购买低价保险后，会被诱导或直接升级保险，首月保费有可能真的不到1元，但次月保费便会跃升。一般来说，首月的保费都会平均到后续11个月里面。而且，一般选择月交的百万医疗险的总保费比一次性缴纳（年交）的保费要略高，反而是不划算的。
记者发现，百万赠险、超低保超高赔的“引线”保险方案在网上大行其道，消费者在刷视频、看网文、免费抽奖、扫码共享单车、停车场缴费等许多场景下，都有可能会被赠险、低额投保。许多消费者投诉“被投保”“被续费”“被升级”，投诉内容多是保险机构虚假宣传、诱导用户投保、次月保费暴涨、自动续费、退保难等，尤其是“自动扣费”“被续费”让消费者大为头痛。
关闭“百万保障”成为诈骗幌子
有“埋雷”的就有“排雷”的。记者发现，一种打着帮助关闭“百万保障”“百万医疗保险”幌子的新型诈骗套路“随风潜入夜”，利用消费者怕被续费、扣费的心理，实施诈骗。“你的百万医疗保险免费期已结束，现在需要立刻关闭，重新下载App，否则将每月自动扣费……”骗子一般谎称自己是保险公司、银行、银联或微信、支付宝、京东支付的“官方客服”，声称受害人开通的“百万保障”保险服务即将到期，不取消会被强制扣款，甚至会影响征信，诱骗受害人转账。
2023年9月，福建龙岩李女士接到自称“微信百万保障服务”工作人员的电话，声称李女士“微信里有个百万保障单，于9月11日开通，现在已到期，如果不要开通，就要去关闭它，否则会自动扣费，扣72000元”。李女士查看微信确实有“微信支付百万保障”，且在“保障中”，由“pICC承保”。李女士申请关闭，并按骗子电话指导，进入虚假“pICC的官网网址”，下载并安装了“云视听”App，加入会议并开启屏幕共享。幸好，龙岩市反诈预警专员及时发现并发短信、打预警电话、派警员出门劝阻，避免了李女士的财产损失。
李女士看到微信中的确有“微信支付百万保障”后，对骗子所述信以为真。
然而，类似的骗局防不胜防。2023年12月以来，南平市就出现3起“百万医疗保障”骗局，刘某被骗18.8万元、周某被骗3万余元、廖某被骗5万余元；三明市，2023年7月—9月，至少发生5起“微信支付百万保障”诈骗案，黄女士等5人先后被骗，合计被骗走30多万元；在莆田市，仅2023年10月就发生20多起以关闭“百万保障”“百万医疗保险”为由设置陷阱实施诈骗的案件。
据莆田市警方介绍，易受骗群体集中在35岁—50岁的女性，这类群体对手机基本功能都熟悉，特别是对微信、支付宝、抖音等大众化软件的使用频率高，但是对具体的一些功能如“百万保障、视频会议、屏幕共享”等却并不了解，极易被诈骗分子套路。宁德市霞浦县公安局在盘点2023年度十大高发电信网络诈骗案时也指出，冒充电商、客服类诈骗是发案数量最多的骗局；霞浦县王女士因接到一个自称“百万保障”官方客服的电话，声称向指定的银行账户转账刷流水取消“百万保障”业务，王小姐前后转账4笔，被骗135万元。
福建省公安厅刑事侦查总队揭开此类骗局的诈骗套路：骗子用非法手段获取受害人的个人信息，伪装成“百万保障”或“百万医疗保险”客服人员，以不关闭会自动扣费和影响征信为由，要求受害人下载指定App开启屏幕共享并引导转账，实施诈骗。
莫让“百万保障”变诈骗噱头
针对“百万医疗保险”营销乱象，金融监管部门在2023年11月就曾发布《关于短期健康保险产品有关风险的提示》《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》，针对消费者权益保护相关内容，从短期健康险产品设计、销售告知、互联网承保、保险条款内容调整等方面，对目前短期健康险销售过程中常见问题进行明确提示，并警示险企套利风险；在销售时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容向消费者进行清晰告知和提示；不应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元
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